Finanças Embutidas: Integrando Serviços Financeiros no Dia a Dia

Em um mundo cada vez mais conectado, o conceito de integração de serviços financeiros diretamente em plataformas do dia a dia revoluciona a forma como consumimos crédito, seguro e pagamentos. O Embedded Finance traz conveniência e velocidade para processos que antes exigiam múltiplas etapas e deslocamentos.

Este artigo explora como as plataformas não bancárias oferecem soluções financeiras aos seus usuários, criando uma jornada integrada e fluida. Descubra definições, produtos, características, cenário brasileiro, benefícios, inclusão financeira e exemplos práticos que mostram o impacto real dessa transformação.

Definição e Conceito Base

O Embedded Finance, também chamado de Finanças Embutidas ou Incorporadas, significa a integração fluida de produtos e serviços financeiros em plataformas digitais que não são bancos. A ideia é manter o usuário no mesmo ambiente, seja um marketplace, app de delivery ou sistema de gestão.

Em vez de redirecionar o cliente a um site bancário, ele pode solicitar um empréstimo, contratar um seguro ou efetuar pagamentos diretamente no ponto de venda digital. Esse modelo amplia o acesso e torna a experiência mais coesa, transformando cada interação em uma oportunidade financeira contextualizada.

Produtos e Serviços Incorporados

Diversas soluções podem ser oferecidas sob demanda pelas plataformas:

• Carteiras digitais e contas digitais
• Cartões de crédito, débito e pré-pagos
• Empréstimos e crédito no ponto de venda
• Seguros sob medida
• Pagamentos por PIX e transferências
• Recarga de celular e pagamento de contas

Entre os tipos mais comuns, destacam-se os pagamentos incorporados — que dispensam terceiros — e o crédito incorporado, liberado em segundos, exatamente quando o cliente precisa de capital.

Características Principais

O sucesso do Embedded Finance repousa em pilares tecnológicos e de experiência:

• Integração de serviços financeiros sem sair da plataforma principal
• conveniência para os usuários em todas as etapas
• conexão entre sistemas via APIs para rápida implementação
• experiência do usuário aprimorada com fluxos mais intuitivos

Por meio de APIs e parcerias com fintechs, empresas não financeiras evitam altos custos de infraestrutura e ganham escalabilidade imediata, mantendo o foco em seu core business.

Contexto do Embedded Finance no Brasil

O mercado global de Embedded Finance deve alcançar US$ 3,6 trilhões até 2030, enquanto o setor brasileiro deve crescer de US$ 12,93 bilhões em 2024 para US$ 18,33 bilhões em 2030. Essa expansão é impulsionada pela digitalização acelerada e pela alta penetração de internet e dispositivos móveis.

Em 2014, apenas 54% das operações eram digitais; em 2023, esse valor ultrapassa 80%. Com 97% dos brasileiros usando celular e 87% conectados à internet, o cenário está maduro para serviços financeiros integrados.

Segundo a EY, 70% dos consumidores acreditam que, em breve, a maior parte dos serviços financeiros será oferecida por meio de apps e plataformas não bancárias, consolidando o Embedded Finance como tendência irreversível.

Benefícios e Importância

As vantagens se distribuem entre empresas, consumidores e o setor financeiro:

• Para empresas: transformação da empresa em fintech, maior fidelização e novas fontes de receita
• Para consumidores: processos mais rápidos, custos reduzidos e experiência unificada em todas as etapas
• Para o setor financeiro: inovação acelerada, fortalecimento da segurança e prevenção de fraudes e maior inclusão

Além de gerar receitas recorrentes, as plataformas criam vantagens competitivas duradouras e ampliam seu relacionamento com a base de clientes, oferecendo serviços que antes dependiam de instituições financeiras tradicionais.

Inclusão Financeira

O Embedded Finance possui um papel social determinante. Ele permite o preenchimento de lacunas bancárias tradicionais, levando soluções a públicos até então desbancarizados. Pequenos comerciantes e microempreendedores digitais podem acessar crédito e contas digitais sem burocracia.

Essa abordagem fortalece a economia informal e amplia a base de usuários de serviços financeiros, criando um ciclo virtuoso de confiança a partir de marcas conhecidas, que passam a oferecer produtos financeiros de forma confiável.

Na América Latina, a entrada de novos players e fintechs traz competição saudável, reduzindo taxas e democratizando o acesso, o que contribui de forma significativa para o desenvolvimento econômico da região.

Exemplos Práticos no Brasil

O iFood, em parceria com o Zoop Banking, lançou uma conta digital própria para parceiros de restaurantes, permitindo adiantamento de recebíveis e gestão financeira dentro do próprio app de delivery.

A fintech Dinie oferece crédito incorporado em plataformas de e-commerce, liberando capital de giro para vendedores sem burocracia. O PicPay integra seguros e serviços bancários em seu app, garantindo conveniência e aumento no engajamento de usuários.

Esses cases demonstram que, quando bem executado, o Embedded Finance se torna um diferencial estratégico, fidelizando clientes e abrindo novas frentes de receita para empresas de todos os setores.

Considerações Finais

O futuro das finanças está integrado ao nosso cotidiano digital. Com o Embedded Finance, cada interação em um aplicativo ou site pode se transformar em uma oportunidade de crédito, pagamento ou seguro, tudo de forma ágil e segura.

Empresas que adotarem essa transformação estarão um passo à frente, oferecendo jornadas financeiras completamente integradas às atividades dos usuários e conquistando relevância em um mercado cada vez mais competitivo.